Hoe werkt een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering?

Bij een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering neemt het verzekerde bedrag elk jaar af. Die afname volgt een annuïtair patroon: langzaam in het begin, sneller naarmate de looptijd vordert. De premie blijft meestal gelijk tijdens de looptijd. Je betaalt dus steeds hetzelfde bedrag, terwijl de uitkering bij overlijden lager wordt naarmate de verzekering langer loopt. Deze vorm wordt vaak gekozen bij een annuïteitenhypotheek. Het verzekerde bedrag sluit dan aan bij de hypotheekschuld, die ook in een annuïtair tempo daalt.

Wat betekent annuïtair dalend?

‘Annuïtair’ verwijst naar een rekenmethode waarbij een bedrag in het begin langzaam afneemt, en later sneller. Het patroon is gebaseerd op rente en aflossing zoals bij een annuïteitenlening. De daling is dus niet lineair. In het eerste deel van de looptijd blijft het verzekerde bedrag relatief hoog. Pas later daalt het sneller. Zo past deze verzekering goed bij situaties waarin je financiële verplichtingen in de eerste jaren groter zijn dan aan het einde.

Hoe daalt het verzekerde bedrag in de tijd?

Het verzekerde bedrag wordt elk jaar opnieuw berekend op basis van een vooraf afgesproken rentepercentage. Dit percentage bepaalt het tempo van de daling. Een hoger rentepercentage betekent een snellere daling. Een lager percentage houdt het verzekerde bedrag langer hoog. De exacte berekening gebeurt automatisch door de verzekeraar, op basis van de gekozen looptijd en het gekozen percentage.

Wat gebeurt er dan met de premie tijdens de looptijd?

De premie van een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering blijft meestal gelijk. Je betaalt elke maand of elk jaar hetzelfde bedrag. Omdat het verzekerde bedrag afneemt, is de premie vaak lager dan bij een gelijkblijvende verzekering. Je betaalt dus minder voor een verzekering die zich aanpast aan je dalende risico.

Let op: premies kunnen per verzekeraar verschillen, afhankelijk van leeftijd, looptijd en gezondheid. Kijk daarom in onze tabel welke verzekering het beste bij jou past.

Voor wie is een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering geschikt?

Een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering is vooral geschikt voor mensen met een aflopende financiële verplichting. Denk bijvoorbeeld aan een hypotheek die je in termijnen aflost. Doordat het verzekerde bedrag in de loop der jaren daalt, betaal je niet onnodig premie voor een te hoge dekking. Deze vorm van verzekering wordt vaak gekozen door mensen die zekerheid willen voor een specifieke periode. Bijvoorbeeld totdat de hypotheek is afgelost of de kinderen financieel zelfstandig zijn.

Annuïteitenhypotheek en ORV

Bij een annuïteiten hypotheek los je in het begin vooral rente af, en pas later steeds meer van de hoofdsom. Hierdoor daalt je schuld langzaam in het begin en sneller aan het eind. Een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering sluit daar goed op aan. Het verzekerde bedrag daalt volgens hetzelfde patroon als je hypotheekschuld. Zo voorkom je dat je meer verzekerd bent dan nodig, en betaal je alleen voor het risico dat je daadwerkelijk loopt.

Toepassing bij afbouwende financiële verplichtingen

Niet alleen hypotheken kunnen afnemen in de tijd. Ook andere financiële verantwoordelijkheden, zoals alimentatie of studiekosten, lopen op een gegeven moment af. Als je wilt voorkomen dat je nabestaanden met kosten achterblijven, maar je weet dat dat risico afneemt, past een annuïtair dalende ORV daar goed bij.

Wat zijn de voordelen van een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering?

Een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering biedt dekking die meebeweegt met je financiële situatie. Dat maakt het een efficiënte keuze voor wie zijn verzekering wil afstemmen op een aflopende verplichting, zoals een hypotheek.

Hieronder lees je de belangrijkste voordelen op een rij:

• Lagere premie dan bij gelijkblijvende ORV
  Doordat het verzekerde bedrag jaarlijks afneemt, daalt ook het risico voor de verzekeraar. Dat resulteert in een lagere premie.
• Sluit aan op een annuïteitenhypotheek
  De daling van het verzekerd bedrag volgt hetzelfde patroon als de aflossing van een annuïteitenhypotheek.
• Je betaalt alleen voor wat je nodig hebt
  Geen oververzekering: de dekking past zich aan je afnemende financiële verplichting aan.
• Geschikt bij tijdelijke verplichtingen
  Denk aan alimentatie, studiekosten of andere financiële lasten die na verloop van tijd vervallen.
• Vaak geaccepteerd bij hypotheekverstrekking
  Met name bij NHG-hypotheken of bij verplichte ORV’s sluit dit type verzekering goed aan op wat geldverstrekkers vragen.

Waar let je op bij het afsluiten van een annuïtair dalende ORV?

Als je een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering afsluit, wil je een dekking die goed past bij jouw situatie. De voorwaarden verschillen per aanbieder, dus het is belangrijk om goed te vergelijken. Let op de volgende onderdelen bij je keuze:

Looptijd van de verzekering

De looptijd bepaalt hoe lang de verzekering actief is. Kies een periode die aansluit op je financiële verplichting, bijvoorbeeld de looptijd van je hypotheek. Een te korte looptijd kan dekking missen. Een te lange looptijd kan onnodig premie kosten.

Rentepercentage voor daling

Het rentepercentage bepaalt het tempo waarin het verzekerd bedrag daalt. Hoe hoger het percentage, hoe sneller het bedrag omlaag gaat. Kies een percentage dat past bij de aflossingsstructuur van je lening of hypotheek.

Gezondheidsverklaring of medische keuring

Bij het afsluiten vragen veel verzekeraars om een gezondheidsverklaring. Bij hogere verzekerde bedragen kan ook een medische keuring verplicht zijn. Dit kan invloed hebben op de premie of acceptatie.

Voorwaarden bij overlijden

Lees de polisvoorwaarden zorgvuldig. Let op wachttijden, uitsluitingen in het eerste jaar en beperkingen bij overlijden door bepaalde oorzaken. Zo voorkom je verrassingen voor je nabestaanden.

Mogelijkheden tot aanpassen

Sommige verzekeringen kun je tussentijds wijzigen. Denk aan het verkorten van de looptijd of het aanpassen van het verzekerde bedrag. Niet elke aanbieder biedt deze flexibiliteit. Check dit vooraf als je situatie mogelijk verandert.

Aanbieders en premie vergelijken

Premies en voorwaarden verschillen sterk per verzekeraar. Vergelijk daarom niet alleen op prijs, maar ook op voorwaarden en dekking..